满足居民合理住房需求

个人房贷业务方面，工商银行、农业银行、交通银行、邮储银行贷款余额均实现了10%以上的增幅，但占比普遍稳中有降；股份行则多数出现占比上升，其中平安银行、浙商银行个人住房贷款规模同比增幅超过20%，但也有兴业银行等进一步降低个人住房按揭贷款占比，加大对普惠型个人经营贷款的投放。

相比对公业务，国有大型银行的个人住房贷款资产质量普遍提升，仅建设银行不良率略升(中国银行暂无数据)，但有数据的5家股份行中，渤海银行、平安银行、民生银行等个贷规模增速较高的银行不良率上升明显。

自2021年1月1日起，由央行、银保监会联合发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(下称《通知》)正式实施，对国内五个档次的银行做出房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限要求，并针对当时不同情况提出了2年～4年的过渡期。

截至2021年末，6家国有大行房地产贷款占比总体在限额(第一档中资大型银行，40%)之内，但个人住房贷款方面，建设银行、邮储银行仍在红线(32.5%)之外。股份行中，招商银行、兴业银行、平安银行、渤海银行房地产贷款占比仍“超标”(第二档中资中型银行，27.5%)，个人住房贷款方面，这4家加上中信银行的占比均超过20%上限。其中，平安银行、渤海银行个人住房贷款占比2020年末尚处于“安全区”，但2021年末相关贷款规模分别增长了23.94%、14.19%。

个人住房贷款占比提升，也与各大银行加大居民合理住房需求支持有关。去年四季度以来，监管部门频繁发声纠偏房地产融资政策，鼓励金融机构为有资质的大型房企并购出险企业优质项目提供融资支持，多次重点强调满足居民的合理住房需求。

但这一过程风险防范也不容松懈，各家银行均制定了严格的择户标准，比如交通银行“因城因户施策，分层分类管理”，中国银行执行差别化住房信贷政策，优选贷款投放区域、合作企业、合作楼盘和客户；还有招商银行、兴业银行、平安银行等均提到了配合各地因城施策，重点支持居民刚需及改善型住房按揭需求。

房地产仍处风险释放阶段，2022如何布局？

当前房地产行业形势仍不乐观。崔勇在业绩会上表示，从风险形势看，当前房地产市场的风险主要集中在少数大型房企，特别是有海外债、信托、理财等非银行渠道融资占比较高、负债规模较大的房地产企业。虽然监管引导银行等满足行业合理融资需求，但是从短期内看，市场销售投资下降趋势还未扭转，前期负债水平较高的房企和困难房企资金链紧张局面尚未有明显缓解，预计后续仍然面临一定的风险暴露压力。

民生银行副行长石杰也在业绩会上直言，该行房地产业务资产质量承压，并表示目前房地产行业仍处风险释放阶段，市场销售预期改善还需要时间。建设银行高管在年报致辞中也多次提到房地产市场风险，称风险防控态势好转，但地产行业压力仍然存在。

不过，聚焦到银行业务风险上，多位银行高管在业绩会上表示，在各项有效防控措施下，当前银行的房地产贷款风险可控。

接下来如何应对？除了持续强化既有的风险防控方式，不断满足居民合理的住房贷款需求，各银行纷纷表态，2022年在对公领域将重点支持保障性住房、租赁住房和普通商品住房建设，稳妥做好“保交楼、保民生、保稳定”金融服务，有选择的支持优质企业实施的优质房地产项目并购，多维度促进房地产行业良性循环和健康发展。

事实上，鉴于当前房地产整体环境依然严峻，布局风险较小的政策导向型项目成为行业共识。比如平安银行，该行在项目选择上“重点选择区位和成本有优势、销售前景好、去化周期短的项目，并积极支持旧城改造、租赁住房、保障性住房等符合国家政策导向的项目”。

并购融资支持方面，目前已有多家银行发布并购金融债、与房企达成并购合作协议。而兴业银行在去年监管部门出台并购业务指导意见之前，已通过项目并购处置房地产行业风险资产62亿元，有效压降了问题开发商的授信业务。

交通银行副行长郝成日前回答第一财经记者提问时表示，在贯彻落实稳地价、稳房价、稳预期的要求下，银行积极满足房地产市场合理的资金需求，“特别是去年四季度以来，房地产贷款投放力度有所加大。”

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文章来源:第一财经中国房地产金融