为推动银行业金融机构提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益，银保监会、央行近日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称通知)，对息费收取、过度授信、睡眠卡、联名卡等提出了治理要求。
专家认为，通知是对我国信用卡业务的一次全面规范，将推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段;对于信用卡用户来说，则意味着使用信用卡的息费透明度提高、负担减轻。
近年来，信用卡市场规模快速增长。截至2021年年末，全国信用卡和借贷合一卡存量达到8亿张。
乱象：有损消费者合法权益
近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但是，近一段时期部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位，存在损害客户利益等行为，导致信用卡业务一直是消费者投诉的“重灾区”。
数据显示，2021年第四季度，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%。同时，一些潜在金融风险抬头，大量发卡行如今也面临着不良压力加大的挑战。截至2021年年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39亿元，占信用卡应偿信贷余额的1%。
据了解，收费不透明、不规范成为信用卡消费投诉的焦点。信用卡业务收费名目较多，包括年费、手续费、利息、违约金等。在实际操作中，部分银行存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本等问题。
此外，部分银行在业务发展中还出现了盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡等导致行业无序竞争、资源浪费等问题也比较突出。比如，部分银行以开卡送礼品等手段招徕客户，一些信用卡在兑换礼品后长期闲置而沦为“休眠卡”。
国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，片面追求发卡数量，导致大量无效卡的产生，不仅造成资源浪费，还会带来很多潜在风险。比如，资金的使用是否合规，是否进入禁止流入的领域。此外，乱发卡也可能导致准入门槛下降，加大银行的信用风险，并给持卡人造成过高债务负担。
在粗放式发展模式下，信用卡行业乱象被诟病较多。业内人士认为，在信用卡业务存量经营时代，客户是基础，而优质的产品和服务是维护客户的关键，是银行信用卡业务保持长期稳定发展的核心竞争力，这也将促使信用卡业务从“跑马圈地”逐步转化为精细化经营。
重点：促进信用卡规范发展
针对消费者投诉比较集中的问题，通知于2021年12月至今年1月就公开征求过意见，在充分吸收采纳合理建议基础上，进一步完善了消费者权益保护的要求，增加了对信用卡收单机构、清算机构的监管要求，并完善了过渡期安排。同时，还在发卡管理、授信管理、信用卡分期业务、信用卡交易安全等方面提出了具体要求。
通知明确，通知自公布之日起施行。过渡期为通知实施之日起2年，存量业务不符合通知规定的，应当在过渡期内完成整改，并在6个月内按照通知要求完成业务流程及系统改造等工作，改造后新增业务应当符合通知规定。
在保障消费者权益方面，通知提出，银行业金融机构要切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。
在发卡管理方面，通知要求银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例，银行业金融机构将不得新增发卡。
针对部分银行业金融机构存在的信用卡业务合作行为不规范、管控不到位及合作双方权责边界不清晰等问题，通知要求银行业金融机构总部对合作机构实行统一的名单制管理，严格管理审批标准和程序，不得通过合作机构控制的互联网平台开展信用卡核心业务环节，通过单一合作机构实现的信用卡发卡量和授信余额应当符合集中度指标限制。
针对联名卡业务模式，通知禁止银行业金融机构由联名单位直接或变相代为行使信用卡业务职责，联名卡合作的业务范围仅限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务。
此外，通知还明确增加了对信用卡收单机构、清算机构的监管要求。规定收单机构应当准确标识和完整传输交易信息，清算机构应当完善支付业务报文规则，对违规成员机构采取必要措施。
创新：探索线上信用卡业务
未来，信用卡业务将迎来模式上的创新，线上信用卡有望加速落地。为了鼓励金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，通知提出，将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。同时，监管部门将推动线上信用卡业务试点工作，鼓励银行提升金融科技水平，合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能。
实际上，是否具有实体卡，不是线上信用卡与现存信用卡业务的核心区别。线上信用卡最直观的特点是“全流程非接触式办理信用卡”。“对于试点机构，不一定要等到2年过渡期结束或者6个月系统改造等工作结束，而是鼓励机构早整改早试点，只要整改到位，符合相关条件和要求，就可以进行试点。”银保监会有关部门负责人表示。
中国银行业协会首席信息官高峰称，开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签。远程面签是提升客户体验、提升银行运营效率的有效手段。试点开展线上信用卡应做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控。
高峰建议，在目标客户选择方面，可优先考虑存量借记卡客户，以及消费场景内有真实消费需求的客户等;在远程视频技术选择方面，为避免音视频带来风险，可将运营操作锁定在银行端App上等;在线上业务流程方面，借力OCR(光学字符识别)、人脸识别和联网核查的同时，辅助必要的人工客服(远程柜员)与客户线上进行办卡意愿和身份的核验等。
对于试点机构的筛选原则，银保监会、央行有关部门负责人表示，将按照高质量发展导向，优先选择人民群众服务认可度、信任度高，消费者权益保护和信访投诉要求落实到位，经营理念和风控合规审慎严格，各项整改工作达到监管指标的银行业金融机构参与试点。
专家认为，开展线上信用卡业务将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。随着通知的深入实施，将推动信用卡业务迈入专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段。
数据：
●发卡量方面，截至2018年年末、2019年年末、2020年年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量分别同比增长16.73%、8.78%、4.26%。截至2021年第三季度末，信用卡和借贷合一卡为7.98亿张，同比增速约为4.18%。
●贷款余额方面，截至2018年年末、2019年年末、2020年年末，银行卡应偿信贷余额分别同比增长23.33%、10.73%、4.26%。截至2021年第三季度末，银行卡应偿信贷余额为8.4万亿元，同比增速约为8.25%。
声音：
针对信用卡业务发展中存在的问题，通知特别强调规范信用卡市场，提升安全性，加强对金融消费者权益的保护。未来，商业银行需考虑在做好风控的前提下，提升信用卡的普惠性，落实大众消费的定位;在信用卡的营销宣传、分期管理、收费定价等方面加强管理的规范性。——中国人民大学中国银行业研究中心副主任罗煜(记者 陈文丽)
