文孟永辉

【资料图】

流量盈利的完毕让“互联+”年代开展起来的许多职业都在开端新的调整，并寻觅新的开展思路来面对消费晋级年代的用户需求。阿里全面布局新零售、百度深度介入智能科技、腾讯不断打造事务生态都是这种趋势的直接表现。互联金融作为许多职业傍边的底层支撑系统，经过新技能的手法来优化现有的运转逻辑的做法开端越来越多地在金融职业傍边呈现。

现已在阿里、百度公司内部呈现的酷炫的人脸付出、华尔街金融机构开端测验的智能风控、蚂蚁金服正在进行的依据大数据技能的风控系统……这些都是互联金融开端进行优化和调整的详细表现。跟着未来以BAT为代表的互联巨子的加持，以及以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的新式公司加入到新金融的实践之中，金融职业估计将会呈现更多新变化，并将敞开金融职业开展的新阶段。

乱象频出，互联金融面对深度调整

正如用户消费晋级年代的降临终究导致了电商向新零售改动相同，互联金融职业的乱象相同让金融职业亟待需求深度调整才干习惯新阶段开展的需求。而在互联金融蓬勃开展之后所发生的许多乱象则让互联金融面对深度调整的趋势愈加显着。

首要，互联金融产品的风控问题不断呈现。“互联+金融”年代的降临在让传统金融机构的金融产品愈加丰厚和多样化的一起，相同让一些不良项目经过披着互联金融产品的外衣进行融资的现象开端不断呈现。因为互联金融途径短少像传统金融机构那样紧密的风控系统，终究让这些项目垂手可得地便开端上线，而用户因为短少关于金融产品的判断才干，被高收益、高报答的表象所利诱，比及报答无法兑现时才开端找途径来归还，而互联金融因为只是只是承当的是信息促成中介的功用，关于用户没有归还才干，所以便会呈现跑路现象的发生。

互联金融产品的风控问题表现的是互联金融在去中心化的时分必然会呈现的乱象，关于金融职业来讲，风控一直都是不可或缺的环节和必要手法，只要经过强有力、多角度的风控才干让互联金融实在在丰厚金融产品形状的一起，相同可以兼顾到用户权益，防止途径跑路、出资者利益受损等金融乱象的发生。

其次，出资者与金融产品的匹配度开端下降。依据国家互联金融风险剖析技能途径的监测数据，我国互联金融途径一共有1.9万多家。我国的互联金融途径不管是数量上，仍是从规划上都现已稳居世界第一。如此巨大的互联金融途径所供给的互联金融产品的数量愈加惊人。可是，互联金融产品的数量与出资者的体量之间仍然存在着许多距离，这种距离所导致的一个直接成果便是互联金融途径的产品与出资者之间的匹配度开端下降，两极分化的现象开端严峻，余额宝将出资的限额约束在10万元以内正是这种对立最直接的表现。

出资者的需求与金融产品的数量之间存在的对立终究所导致的一个最为直接的成果便是出资需求无法得到满意的出资者开端重视安全性不高的项目，一些无人问津的金融项目则开端与不合规的途径进行协作。当两者相遇，关于互联金融产品所发生的负面影响开端不断呈现。

第三，互联盈利耗费殆尽，金融职业的运转功率开端下降。互联金融之所以可以在如此短的时间内取得如此快速的开展，主要是因为互联将传统金融机构的一些流程和环节去掉之后所导致的。而跟着越来越多的金融需求、产品不断会聚到互联金融途径上，金融职业供需两头的功率相同开端呈现堵塞，金融职业的运转功率开端下降。

与此一起，出资者的需求开端晋级，他们不再只是只是满意于进行简略地出资，更期望经过出资可以与项目之间发生更多的联络，取得愈加多样化的报答。当下，以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的众筹途径的火爆正是这种趋势的直接表现。以专心于影视众筹的聚米众筹为例，他们不只可以为出资者供给固定的出资报答，还可以取得影视周边的一些软性的报答。

当互联盈利耗费殆尽，金融职业的运转功率无法再经过互联的手法进行提高，这时互联金融的乱象便会开端呈现。在这种情况下，调整互联金融的运转方法，优化金融职业的现有运作逻辑开端，金融科技正是在这样的情况下被提出的。

金融科技风口下，互联金融路在何方？

以BAT为代表的互联巨子开端将新技能使用到金融职业傍边，企图经过新技能的手法来优化互联金融年代呈现的问题。区块链技能的风行更是让这种趋势变得愈加显着，再加上之前的大数据、云核算、智能科技，用于优化互联金融的技能手法越来越多。那么，咱们应当怎么凭借新技能的手法来优化互联金融呢？

以互联金融为优质遗产，敞开金融职业开展新年代。在金融科技风口降临的今日，对互联金融进行优化和调整有必要凭借“互联+”年代堆集下来的先进经验才行，盲目地使用新技能而疏忽了“互联+”年代关于金融职业的正向改造效果，势必会多走一些弯路。

互联金融年代的降临改动了传统年代人们参加金融行为的方法和手法，传统年代以线下银行、证券等实体金融机构为代表的参加方法开端被线上的互联金融途径所替代。互联金融途径的不断涌现以及传统金融机构的互联化更是让这种趋势变得愈加显着。因而，改造互联金融职业乱象的底子在于承继互联金融的先进经验，然后再凭借新技能的手法对现有的金融职业运作逻辑进行改动。

不管是人脸付出，仍是大数据风控，这些关于金融职业的优化都是在互联金融年代先进经验的基础上进一步优化发生的。除了金融职业的手法之外，金融产品相同是依据人们的日子方法不断从线上转移到线上逐渐丰厚和完善起来的。因而，互联金融有必要要坚持“互联+”年代的优质遗产，这样才干敞开金融职业开展的新年代。

新技能的使用不能一味地相加，愈加要重视它们与金融职业的深度交融。区块链技能之所以遭到如此多的重视，除了它可以将互联年代的职业运转功率再次进行提高之外，还在于它可以与外部职业发生深度交融，并衍生出新的运转方法和手法。对标到互联金融范畴，咱们还应当愈加重视新技能与金融职业深度交融的才干，交融得越深，他们对金融职业的改造越大。

以蚂蚁金服为例，当时它不只凭借大数据的手法来强化现有的项目风控系统和用户的信誉系统，并且还依据余额宝、付出宝衍生出了花呗、借呗等一些新的金融产品形状。这些新的金融运作系统以及新的金融产品类型，并不是只是经过将新技能与金融职业进行简略相加论述生的，而是将新技能与金融、出资者进行双向互动的亲近交融之后发生的，这种深度交融的联络不只扩展了金融职业的深度和广度，并且满意了金融职业供需两头的实在需求。

互联金融在金融科技年代想要完成实在的改动就有必要抛弃只是只是做途径，做流量的思想，实在扎进金融职业傍边，经过将新技能不断与金融职业完成交融来强化新技能关于金融职业愈加实践的促进效果，终究完成金融职业的良性、实在的开展。

金融科技年代的实质在于金融职业金融特点的丰厚与拓宽。互联金融年代改动的是金融职业获取用户的途径，并没有改动金融职业自身的特点。别的，因为互联的去中心化的特征，它还将金融职业的许多流程和环节给去掉了，而这些流程和环节关于确保金融职业的良性运转又是十分有用的。因而，在金融科技年代，咱们应当在保存金融职业优质特点的基础上对金融职业的特点进行丰厚和拓宽。

其实，金融并非只是只是出资和理财，它还可以将咱们日子中的许多环节都与金融发生联络。互联金融年代虽然提高了金融职业的运转功率，可是当互联盈利消失之后，再一味地对金融职业自身进行发掘现已无法起到实质性的效果。只要不断拓宽和丰厚金融特点，才干找到金融职业更多的开展可能性。

在传统金融年代和互联年代，咱们愈加重视的只是只是金融便是金融，并没有找到其他的功用和效果。其实，互联年代发生的众筹现已将金融的功用和特点得到了必定的拓宽，即用户经过金融并不只仅只是收益，还可以取得交际、常识、自我完成等多个方面的需求。不管是以BAT为代表的互联巨子，仍是以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的新式的互联金融公司现已开端了拓宽和丰厚金融特点的测验。未来，以此为起点的全新的开展形式探究必将成为激起金融职业再一次飞升的关键所在，咱们完全可以斗胆猜测金融职业将会演化成为一种日子方法。

金融科技年代的到来已成定局，关于互联金融来讲是一次可贵的开展机会。阅历了萌发、昌盛、火爆、沉寂的洗礼之后，金融职业在金融科技年代的开展机会显得愈加弥足珍贵。坚持金融自身的特点、强化金融自身的进化、掌握新技能年代的风口或许才是金融科技风口下正确的开展逻辑。