真没想到，今年“赚钱”会那么难！

股票没赚到钱就算了，债券、银行理财最近也在亏钱！

(资料图)

先是银行理财，年初以为只是收益低一点，年底索性来个“乾坤大挪移”，把之前的收益和本金都挪走了。

债券也不容乐观，明明算是“避险资产”，连跌几天，说是“短期波动”，但心电图的波动差点没把人送走。

01

今年理财就是理了个寂寞

年初的时候，想安安稳稳图个能跑赢银行活期的收益，想着银行的R1收益实在太低，R3又不敢买，折中选R2，收益虽然不高，但好歹写着“中低风险”，就上了车。

没想到承诺的3.2%收益，最后打了0.5折，等于买了银行的大饼最后只收到了饼上的芝麻。

原本以为自己已经是“超大悲”了，没想到一刷各大投诉平台[进入黑猫投诉]和社交网站，一大波人表示直接亏本，生平第一次被理财产品套牢了，还是只是R2而已……

查了下数据，11月10日至11月16日，有近6成（7722只）银行理财产品负收益。

似乎也不难理解为什么大批R2“暴雷”，跌到有的产品还不允许赎回。

这背后其实是另外一个问题，资管新规落地后的银行理财，已经不是原来的安稳、保证刚兑的银行理财了。

现在是市场上的银行理财，和公募基金没啥区别，净值都会有波动，只是波动会小很多。

不少人可能会吐槽，“一天亏掉一个月工资”还叫波动小？那些波动大的得有多大？！

美股、港股和A股，以及其他大家熟悉的国家和地区的股市，跌幅都在20%以上。

其中香港恒生指数，年初到现在已经跌了35%，跌到自闭。

基金也没好到哪里去，将近97%的基金近1年是负收益，平均亏了-18.53%。

某位明星基金经理，因为基金业绩太差，已经连续6次道歉。到第6次的时候，公司也看不下去了，直接更改了一个版本把道歉内容删掉。

02

家里不能亏的钱，应该放哪里？

这个投资环境，不想亏钱，很多小伙伴选择了更为谨慎的策略——少消费、少投资、多储蓄。

然而，目前能承诺保本的金融产品，其实也就三个。

银行存款，这是稳健投资者的传统选择，但这10年的存款利率下降是大家“有目共睹”，前一阵才大规模下调，三年期定存利息只有2.75%左右，而且未来还大概率继续降。

至于国债，也是一样在坐“滑滑梯”，势头挡都挡不住，10年期国债最近跌到2.8%左右。

剩下的就是储蓄型的保险了。

今年以来明显发现有越来越多偏向稳健的小伙伴把钱放进了保险，尤其是增额终身寿。

为什么那么受欢迎呢？一方面接近3.5%的复利在现在的大环境下非常稀缺了。

其次收益白纸黑字写进合同，长期锁定，受到监管的保护，无惧外部市场变化。

但比较残酷的是，监管也对这类的产品出手了，18日银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》，要求保险公司根据实际实际成本和投资收益率对增额寿产品进行调整。

大白话解释理由就是，有些增额寿给客户的收益太高了，监管担心影响保险机构未来长期稳定发展，要求他们按照规则梳理后上报，不符合要求的要立即停止销售。

巴菲特曾说过，投资最重要的就是保住本钱。

遇到增额寿这类产品，想赚点钱又不想出现亏损的小伙伴可以考虑一下。

至于怎么组合搭配，以下一点小思路供大家参考，但一定保证短期要用和长期规划的钱不能亏，不然还没等到赚大钱的那天，人就饿没了：

尽量把大病、意外等这些风险，转嫁给保险公司。

1年左右的生活应急资金，可以放到银行或者XX宝这些灵活账户上，以备不时之需。

3-5年的短期储蓄，可以根据自己对风险的承受能力，选择低风险的国债或大额存单、或中高风险的债基、股票、基金等，搭配食用更佳。

10年以上的中长期储蓄规划，主要用于应对未来养老资金或孩子教育的问题，可以根据实际情况选择储蓄型保险，长期锁定收益。

03

写在最后

经济学里有一个概念叫“不可能三角”，投资的时候，安全性、流动性、高收益，三者最多只能同时满足两个。

我们已经迎来了低利率时代，这意味着那些强调收益能超过5%以上的理财产品，不是说全部都不安全，但会有波动。

大家看到高收益的同时，也要根据自己的风险承受能力来进行资产配置，不要被高收益蒙住了双眼。

毕竟大部分时候，钱不是花没的，不是通胀吞没的，而瞎霍霍亏没的……

如果既想“稳”、又想守住钱袋子、还想赚钱，除了传统的银行存款和国债，也可以对比了解下储蓄型保险。

我是大萌萌，让你买对保险少花冤枉钱。

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