金融场景建设是银行服务的重要变革。中国银行近日发布的《金融场景生态建设行业发展白皮书2.0》(以下简称白皮书2.0)显示，金融机构建设金融场景不能脱离服务实体经济、服务民生的初心。金融机构既要加快推动自身转型，更好地服务客户，又要开放数字化资源和能力，为传统产业赋能。

业内人士认为，随着金融业数字化转型步伐的加速，银行下一步要继续加强金融场景建设并加强产品创新。同时，还要将消费金融业务和消费券有机结合起来，更好地促进消费。

金融场景建设提速

“国内银行业必须回归金融本源，下沉服务重心。”中国人民银行原副行长、国家外管局原局长吴晓灵不久前在一次论坛上表示，站在新的历史关口，银行业必须依托经济活动场景实现数字化转型，加快融入经济数字化转型浪潮之中，进一步提升金融服务的效率和质量。

“十四五”时期，我国数字经济正在转向深化应用、规范发展、普惠共享的新阶段。中国银行行长刘金表示，为了顺应新的时代要求，金融行业要积极创新、主动求变。作为国有大型商业银行，中国银行勇立潮头、奋楫争先，在数字化浪潮中积极推进“场景+金融”服务创新，更好地服务实体经济和人民群众需要，加快自身数字化转型和赋能产业数字化升级。

金融场景建设已经掀开了新金融时代的序幕。中国银行副行长林景臻表示，“近一年来金融机构仍然在探索和实践金融场景生态建设，有的已经产生了回报，有的在持续深耕，还有的正在摩拳擦掌。同业的不断尝试以及国家层面关于金融科技的顶层规划，都说明金融机构推进场景建设具有前瞻性，对自身、对客户来讲至关重要。”

除了国有大型商业银行，一些区域领先银行也在积极多措并举加快金融场景建设，着力探索零售“一站式”金融服务。比如，潍坊银行聚焦惠农支行建设、金融科技赋能、生态场景搭建、金融知识宣传四个重点，创新农村金融服务方式，积极推进惠农支行设立及助农点布设，推进农户授信试点工作，推动农村金融生态圈的搭建。

此外，潍坊银行还积极打造“智慧社区”“智慧停车”“智慧教育”等数字化服务平台，助力消费升级，提升生活品质。目前，283个“智慧社区”的居民足不出户即可享受便捷线上缴费、实时上传报事报修等服务。

产品创新取得成效

随着数字经济的发展，线上场景越来越丰富，金融行业跨入场景竞争时代。“金融场景建设是金融机构经营模式上的一次变革，是从同质化竞争走向差异化高质量发展的重要转折。”刘金表示。

银保监会办公厅今年年初发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》明确，商业银行应打造数字化的产业金融服务平台，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接，实现一站式金融服务;推进企业客户业务线上化，加强开放银行接口和统一数字门户建设。

目前，多家银行已经推出了各具特色的创新产品。比如，中国银行打造“中银跨境GO”App，一站式满足客户留学旅游等全旅程需求;光大银行打造“云缴费”平台，满足居民便捷缴费需求;工商银行构建“1+N”智慧政务产品体系，建设“一网通办”政务服务平台等。此外，招商银行的零售银行对年轻客群的金融服务、农业银行开展的涉农场景金融服务、平安银行打造的“车+金融”服务等经营实践都取得突出业绩。

同时，银行积极推进线上消费生态场景建设。比如，建设银行在“建行生活”App平台拓展特惠、分期、积分等服务应用。目前，已有近11万家高质量特惠商户入驻“建行生活”平台，其中，区域连锁餐饮、购物等与百姓日常生活密切相关的商户超过六成。今年以来，已累计为超过3000万人次提供信用卡特惠服务。

以普惠金融与科技赋能为抓手，邮储银行余干县支行立足城乡加快转型，紧紧围绕衣食住行、医教文卫等民生刚需，积极探索发展新模式，力促C端个人用户与B端企业用户的有效链接，大力推进金融场景生态建设，为解决源头获客与批零联动进行有益尝试，力促个人客户、金融赋能、企业用户“三位一体”融合发展取得实效。

华夏银行2022年半年报显示，持续优化华彩生活App系统架构，构建“金融+场景”的双能驱动应用，报告期内华彩生活App全面升级至4.0版本。截至报告期末，华彩生活App累计注册用户1169.66万户，比上年末增长16.34%。

浦发银行在其2022年半年报中披露，聚焦新市民的金融场景需求，该行打造“发呗支付”作为服务新市民的专属产品，围绕“选车、租车、买车、换车、用车”各汽车场景需求，设计全生命周期的消费信贷服务方案，搭建汽车金融直客模式，助力汽车行业发展和居民消费升级。

创新发展差异化场景

“采用无差异策略建设金融场景，最终迎来的不是全面开花，而是满盘皆输。”白皮书2.0指出，金融机构要想在金融场景建设中突出重围，应当做自己擅长的事。

从行业实践来看，场景生态与金融机构自身禀赋的契合度越高，金融场景建设的成功率就越高。例如，中国银行构建跨境场景、建设银行构建住房租赁生态、农业银行开展涉农场景金融服务、平安银行打造“车+金融”服务等，都是基于自身禀赋优势进行重点突破的典型案例。

数据显示，截至2020年年末，在全球最具价值的前100家银行中，70%以上已通过建设开放银行平台等模式投入场景生态建设浪潮。中国人民银行货币政策委员会委员刘世锦表示，金融业在加快自身变革的同时，也要更加主动地为实体经济转型赋能，金融场景生态建设将会成为这一过程中驱动创新的重要平台和抓手。

据中国银行副行长林景臻介绍，近一年来，中行金融场景建设也出现一些新变化：一是推进场景中台建设与可持续运营，二是加强内容运营并创造有价值的流量，三是加快场景生态模式下的组织机制变革。

下一步，中国银行的金融场景建设将进入全面推广的新阶段：一是坚持科技赋能场景、场景赋能业务的工作思路;二是坚持通过流量、用户、客户到多产品销售的价值创造逻辑加快战略级场景推广，持续推动服务重心下沉;三是加快场景中台构建，促进能力复用与经验共享;四是优化场景运营，提升发展效率。

“银行业要把服务实体经济、服务人民群众作为数字化转型的出发点和落脚点。”业内人士表示，银行业要充分利用科技手段开展个人金融产品营销和服务，拓展线上渠道，丰富服务场景，加强线上线下业务协同。此外，还要强化客户体验管理，提升线上客户需求洞察能力，推动营销、交易、服务、风控线上化和智能化。(见习记者 白雅琦)