从老有所养，到老有所善，回望十年间中国老龄事业发展之路，我国在建设多层次、多支柱养老保障体系，提升养老服务水平方面已取得长足进步。
9月20日，国家卫健委老龄司司长王海东在“我们这十年”系列新闻发布会上介绍，截至2021年底，全国参加基本养老保险10.3亿人；长期护理保险试点城市达49个，参保人员达1.45亿。
事实上，随着十八大以来“应对人口老龄化”上升至国家战略高度，除了政府层面主动作为外，以保险机构为代表的社会力量也在深度参与我国老龄事业，积极探索保险保障和医养服务创新。
不可忽视的是，从需求端看，当前居家养老依然是国民养老需求的重心。有数据显示，我国的养老结构呈典型的“9073”格局，即90%左右的老人居家养老，7%左右的老人选择社区养老，另有3%的老人选择机构养老。
不过，新时代之下我国普遍存在“421”型的家庭结构，在照料老人上显得力不从心。可以说，这既是一个社会问题，更是一个时代命题。
面对90%左右老人的居家养老痛点，商业保险机构正在积极化解。9月23日，中国平安重磅发布居家养老服务品牌“平安管家”，为应对老龄化注入新活力。
在此背景下，本期“中国保险这十年”借“平安管家”这一小切口，来透析平安在养老领域的战略推演，以及背后的一大核心支撑力——医疗健康生态圈。
复盘十年养老国策，保险业深度融入
步入21世纪20年代，我国老龄化进程显著加快。
据“七普”数据显示，2020年我国60岁及以上人口为 2.64亿，占总人口比重18.7%，与2010年相比上升5.44%；另据国家卫健委披露，截至2021年底，全国60岁及以上老年人口达2.67亿。以此测算，“十四五”时期，我国60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超20%，进入中度老龄化阶段。2035年左右，我国将进入重度老龄化阶段。
人口老龄化程度的加深，无疑会对国家经济的可持续发展带来一定挑战。不过，从某种意义上看，挑战并非全然是坏事，只要积极应对，或可化危为机。过去十年来，中国在应对人口老龄化问题上，就秉承着主动作为的态度。
可以看到，自十八大起，我国就提出“积极应对人口老龄化，大力发展老年服务事业和老龄产业”。紧接着，2013年9月，国务院印发《关于加快发展养老服务业的若干意见》又从总体要求、主要任务和政策举措等诸多方面为养老服务产业发展绘制蓝图。
“十三五”期间，基于《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》、《促进养老服务高质量发展的意见》等一系列顶层设计的出台，我国老龄工作进展再有突破，在此期间，我国基本养老保险已覆盖近10亿人。步入“十四五”时期，《关于加快新时代老龄工作意见》的落地，更旗帜鲜明地呼唤全社会应建立积极老龄观。
得益于国家对老龄工作的高度重视，十年间，我国养老服务水平和能力显著提升。数据显示，截至2022年第一季度，全国各类养老服务机构和设施达36万个，床位812.6万张，床位数是2012年底的近2倍。
值得一提的是，在应对人口老龄化挑战方面，以风险管理见长的保险业也承担起重要的保障补充和服务供给职能。
从政策层面看，为助力国家加快养老金第三支柱建设，2018年4月，银保监会、财政部等五部委联合下发《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，正式展开个人税延养老险试点；2021年6月，在银保监会的推动下，面向各类灵活就业人员提供的专属商业养老险的试点工作也正式启航。银保监会数据显示，截至今年7月末，专属商业养老保险累计投保件数已近21万件，累计保费23.5亿元。
由此看来，在国家战略和政策指引的大背景下，商业保险正成为我国多层次养老保障体系中不可或缺的角色。
养老模式多元化，居家养老迎破局者
其实，除参与养老金第三支柱建设外，基于保险机构服务外延的不断拓展，以及保险资金规模大、长周期与养老产业投资天然契合的特质，近年来一众险企也根据自身的资源禀赋，加大对养老生态的布局。2017年，国务院办公厅印发的《关于加快发展商业养老险的若干意见》也明确提出，鼓励商业保险机构投资养老服务产业。
梳理保险机构入局养老赛道的战略举措，可以鲜明感受到，险企多以开拓养老社区为主要切入点，只不过在投资形式上各有差异。总结来看主要分为三种，即以自建或收购养老社区为主的重资产模式；不直接持有养老社区物业，仅采取第三方合作、委托管理等形式的轻资产形式；以及投入相对灵活的轻重结合的运营模式。
但不容忽视的一点是，中国上千年的农耕文化造就了国人对家的深度依恋，这也使得当前国民的养老服务需求仍以“居家养老”为重心，由此也形成了我们熟知的“9073”养老格局。
民政部养老服务司副司长李永新也指出，“近年来，民政部为顺应广大老年人依托社区、居家养老的愿望，不断推动养老服务的发展重心向居家社区倾斜。”
事实上，不止国家层面看到了民众青睐居家养老的真实诉求，作为“保险+服务”模式的深度实践者，中国平安也基于对养老市场的深入洞察，积极填补专业化居家养老服务的缺口。
值得关注的是，继今年年初，中国平安推出“保险+居家养老”服务体系后，9月23日，该公司又在行业率先发布了居家养老服务品牌“平安管家”，以期为客户提供“老人舒心，子女放心，管家专心”的一站式养老服务。
在平安集团联席CEO兼常务副总经理陈心颖看来，老龄人口更多、老龄化速度更快、养老金更少、家庭赡养更难等养老困境，需要汇聚全社会和家庭的力量共同解决。“为老年人提供更好的保障和更好的服务，正是平安入局养老事业的初心所在。”陈心颖表示。
与机构养老有着较为固定的服务事项不同的是，居家养老的服务需求不仅多种多样，所涉及的服务场景、软硬件设施也较为复杂。那么“平安管家”又能够提供哪些多元化、专业化的服务内容呢？
据介绍，平安将主要通过“三位一体的养老管家” “10大服务场景”和“1套监督体系”，为老年群体提供高质量的养老解决方案。
具体而言，“三位一体的养老管家”，包括智能管家、生活管家和医生管家。其中，智能管家以智能音箱为载体，通过平安自主研发的智能系统，提供生活助手、智慧物联等功能；生活管家是线上的真人管家，能够7×24小时响应长者的需求，一站式对接各类服务；医生管家为全科医生，可提供全天候实时音视频问诊，定制健康管理方案。无论是生活中的小事、大事、急事，都可以放心交给管家协调解决。
所谓“10大服务场景”主要包括“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”场景。据了解，平安之所以要覆盖如此之多的场景，重要源于前期对老年群体在居家养老方面的潜在痛点进行了深入调研。据《中国居家养老发展趋势白皮书》指出，随着年龄的增长、体能每况愈下，老年人普遍存在亲朋日渐疏远、子女无暇照料等方面的担忧。
可见，居家养老不仅需要及时响应式的专业化服务，更需有温度感、有互动感的陪伴。因此，除“10大服务场景”外，平安还聚焦用户最关注的服务需求，推出整合适老化改造、1+X到家护理、特色体检、慢病管理、O2O文娱活动五大精品服务。
最终，“平安管家”还将通过“1套监督体系”，监督供应商居家养老的服务质量，以此充分保障客户的各项权益。
对于平安居家养老服务的实施进度，平安相关负责人介绍，目前，“平安管家”已经完成了8大场景、300余项服务的构建，覆盖全国30余个主要城市。同时，已有超过1万名客户获得居家养老增值服务资格，超过3000名客户开启服务体验。从体验效果上看，不少客户给出了整体良好的评价，认为平安居家养老服务确实可以帮助客户解决很多实际问题。
以国家战略为引、以国民需求为先，不难看出，“平安管家”正在从国情出发，探索符合具有中国特色的居家养老解决方案。
医养生态支撑创新蝶变，一体化方案加速演进
熟悉行业的人都知道，养老并非想做就能做，尽管保险资金的诸多特点与养老产业高度契合，但在医养结合已成主流趋势的大环境下，险企若想在养老服务市场上建立真正的核心竞争力，背后必然需要有大量的医疗健康生态资源作为支撑。
细究平安力推居家养老的底气，或源于其在医疗健康生态上精耕20余年的实力积淀。
公开资料显示，当前平安集团的医疗健康生态圈包含了多达12个子成员单位，这些子成员单位中既有以平安人寿为代表的保险支付方，也有以平安健康、平安智慧医疗为代表的健康医疗服务提供方。
从支付端来看，以平安人寿为例，公司可提供丰富的养老年金、医疗险、重疾险、长期护理险等保险产品，为客户享受高品质的康养、居家服务提供资金支持和保险保障。
从服务端来看，在线上，平安健康通过自建专属家庭医生团队，可为客户提供从咨询到诊断、诊疗的全流程医疗健康等服务；在线下，平安也在不断补齐实体医疗服务版图，通过参与方正集团重整，将北大医疗下属5家综合医院、6家专科医疗机构等优质资源融入至现有的医疗健康生态圈。
此外，近年来，平安还在持续整合国内外优质医疗资源，以此形成线上和线下的 “三到” 网络服务，覆盖健康管理、亚健康管理、慢病管理等五大场景。
值得一提的是，恰是源于在支付端和服务端积累的强大实力，并能够将两项能力无缝衔接、高度融合，平安集团顺势构建出可与美国联合健康对标的“管理式医疗”模式。
所谓管理式医疗模式，实际是将医疗健康的支付方与服务方结合起来，达成利益共同体。在此模式下，作为支付方的商业保险将承担守门员的角色，倒逼医疗健康机构主动参与到客户事前健康管理、疾病预防等工作中，进而帮助客户降低疾病风险发生概率，并最终起到降低治疗费用的目的。
也就是说，依托“管理式医疗”模式，平安集团为客户提供的医疗健康服务并非单一、分散的，而是能为用户提供闭环式、定制化的解决方案，并达到“省心、省时又省钱”的目的，这也是平安有信心、有能力布局居家养老的核心基础。
事实上，从平安的医养产品线上看，该公司除推出居家养老业务外，整体而言，目前已形成“保险+高端康养”、“保险+居家养老”、“保险+健康管理"在内的一体化养老解决方案。
可见，凭借不断完善的医疗健康生态圈，平安的养老服务能力也在加速裂变，站在商业维度，这是一种很难被替代、被复制的竞争武器，也是平安能够不断吸引客户的核心竞争力。
正如平安人寿党委书记、董事长杨铮所言，养老是一项需要长期、专注投入的事业，平安将怀敬畏之心，以工匠精神，践行“专业，让生活更简单”的承诺，做最专业的养老管家。
从十年来我国老龄事业的宏观发展变化，到险企布局养老产业的行业趋势，再到平安凭借在医疗健康生态上稳扎稳打，探索出的“保险+居家养老”在内的一体化养老解决方案，我们欣喜地看到，无论是国家还是保险企业等社会力量都在为破解中国式养老痛点而做着各种努力和探索。我们也有理由畅想，未来中国的养老市场将迸发出巨大的发展潜力。
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